ÎCCJ, Secția a II-a civilă, Decizia nr. 637/2020
ÎCCJ, Secția a II-a civilă, Decizia nr. 637/2020 (Înalta Curte de Casație și Justiție, 2020)
Ședința publică din data de 12 martie 2020
Deliberând asupra cererii de recurs, din examinarea actelor și lucrărilor dosarului, constată următoarele:
Prin cererea înregistrată pe rolul Tribunalului București, secția a VI-a civilă la data de 23 februarie 2016 sub dosar nr. x/2016, prin disjungere din dosarul nr. x/2015, reclamanții A., B., C., D., E., F., G., H., I., J., K., L., M., N., O., P., Q., R., S., T., U., V., W., X., Y., Z., AA., BB. Și CC. în contradictoriu cu pârâta DD. S.A. (fosta EE. ROMÂNIA SA), au solicitat instanței ca prin hotărârea ce se va pronunța să se dispună:
- pentru reclamanții A. si B.:
să se constate că pct. 5 lit. a) din Condițiile speciale și pct. 3.5 din Condițiile generale ale Convenției de credit nr. x/CA/2008, care prevăd plata lunara a unui comision de risc in cuantum de 0,21% aplicat soldului creditului, constituie o clauză abuzivă în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
2.să se constate că pct. 5 din actul adițional (actele adiționale) la Convenția de credit nr. x/CA/2008, prin care s-a introdus comisionul lunar de administrare in aplicat soldului creditului, constituie o clauză abuzivă în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se constate că pct. 5 lit. d), prin care s-a introdus comisionul de administrare garanții din convenția de credit si pct. 5 lit. e) prin care s-a introdus comisionul de rezerva minima obligatorie in cuantum de 1,85% aplicat soldului creditului plătibil pana la data de 31.12.2008, constituie clauze abuzive în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se constate ca următoarele clauze sunt abuzive: 1. clauza prevăzută la SECTIUNEA 10) "Costuri suplimentare" din condițiile generale care se referă la creșterea costurilor EE. din orice motiv; 2. clauza prevăzută la pct. 8 din Condițiile generale privitoare la declararea scadentei anticipate a creditului de către parata;
să se dispună repunerea părților în situația anterioară inserării clauzelor privind comisionul de risc (devenit administrare) și drept consecință obligarea pârâtei de a restitui reclamanților în integralitate sumele de bani încasate cu titlu de comision de la data încheierii contractului și până la data pronunțării prezentei hotărâri, în baza clauzelor contractuale anulate prin hotărâre;
să se dispună repunerea părților în situația anterioară inserării clauzelor privind comisionul de administrare garanții și drept consecință să se dispună obligarea paratei de a restitui reclamanților sumele de bani încasate cu titlu de comision de administrare garanții în cuantum de 729,05 RON și a comisionului de rezervă minimă obligatorie în cuantum de 918,8 EURO.
să se dispună obligarea paratei la plata dobânzii legale calculate potrivit art. 3 alin. (1) din O.G. nr. 9/2000 cu modificările si completările ulterioare, asupra fiecărei sume plătite paratei cu titlu de comision de risc (administrare), precum si comision de administrare garanții, comision de rezerva minima obligatorie, de la data plății de către reclamanți a fiecărei sume de bani in parte si pana la data restituirii efective de către parata a acestor sume;
sa se dispună anularea clauzelor mai-sus menționate, menținând ca valabile restul dispozițiilor convenției de credit si obligarea pârâtei la încheierea unui act adițional la contractul de credit, in sensul derulării in continuare a acestuia, fără comisionul lunar de administrare plătibil lunar din soldul creditului, până la încetarea raporturilor bancare contractuale, si desigur fără introducerea vreunui alt comision, cu o alta denumire, cu cheltuieli de judecată.
- pentru reclamanții C., D. si E.:
să se constate ca pct. 5.1. lit. a) din Condițiile speciale și pct. 3.5 din Condițiile generale ale Convenției de credit nr. x/AP/05.09.2008 care prevăd plata lunara a unui comision de risc în cuantum de 0,22% aplicat soldului creditului, constituie clauze abuzive în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se constate că pct. 5 din Actul adițional (actele adiționale) la Convenția de credit nr. x/AP/05.09.2008, prin care s-a introdus comisionul lunar de administrare aplicat soldului creditului, constituie o clauză abuzivă în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se constate că pct. 5.1 lit. d), prin care s-a introdus comisionul de administrare garanții din convenția de credit, constituie o clauza abuziva în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se constatate că următoarele clauze sunt abuzive: 1. Clauza prevăzută la pct. 5.1 lit. (e) din Condițiile speciale din Convenția de credit referitoare la comisionul de rezerva minima obligatorie; 2. clauza prevăzută la Secțiunea 10) "Costuri suplimentare" din condițiile generale care se referă la creșterea costurilor EE. din orice motiv; 3. clauza prevăzută la pct. 8 din Condițiile generale privitoare la declararea scadentei anticipate a creditului de către pârâtă;
să se dispună repunerea părților în situația anterioara inserării clauzelor privind comisionul de risc (devenit administrare) si drept consecință să se dispună obligarea paratei de a restitui reclamanților in integralitate sumele de bani încasate cu titlu de comision de la data încheierii contractului si pana la data pronunțării prezentei hotărâri, in baza clauzelor contractuale anulate prin hotărâre;
să se dispună repunerea părților in situația anterioara inserării clauzelor privind comisionul de administrare garanții si drept consecință să se dispună obligarea paratei de a restitui reclamanților sumele de bani încasate cu titlu de comision de administrare garanții in cuantum de 710,26 RON;
sa se dispună obligarea paratei la plata dobânzii legale calculate, potrivit art. 3 alin. (1) din O.G. nr. 9/2000 cu modificările si completările ulterioare, asupra fiecărei sume plătite paratei cu titlu de comision de risc (administrare), precum si comision administrare garanții, de la data plății de către reclamanți a fiecărei sume de bani in parte si pana la data restituirii efective de către parata a acestor sume;
să se dispună anularea clauzelor mai-sus menționate, menținând ca valabile restul dispozițiilor convenției de credit si obligarea pârâtei la încheierea unui act adițional la contractul de credit, in sensul derulării in continuare a acestuia, fără comisionul lunar de administrare plătibil lunar din soldul creditului, pana la încetarea raporturilor bancare contractuale, si desigur fără introducerea vreunui alt comision, cu o alta denumire, cu cheltuieli de judecată.
- pentru reclamanții F. si G.:
Să se constate ca pct. 5 lit. a) din Condițiile speciale și pct. 3.5 din Condițiile generale ale Convenției de credit nr. x/CF/15.12.2006, care prevăd plata lunara a unui comision de risc in cuantum de 0,45% aplicat soldului creditului, constituie clauze abuzive în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se constate că pct. 5 din Actul adițional la Convenția de credit nr. x/CF/15.12.2006, prin care s-a introdus comisionul lunar de administrare aplicat soldului creditului, constituie o clauză abuzivă în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
3.să se dispună de către instanță repunerea părților in situația anterioara inserării clauzelor privind comisionul de risc (devenit administrare) si drept consecință să se dispună obligarea pârâtei de a restitui reclamanților în integralitate sumele de bani încasate cu titlu de comision de la data încheierii contractului și până la data pronunțării hotărârii, în baza clauzelor contractuale anulate prin hotărâre;
să se dispună obligarea paratei la plata dobânzii legale calculate potrivit art. 3 alin. (1) din O.G. nr. 9/2000 cu modificările și completările ulterioare, asupra fiecărei sume plătite paratei cu titlu de comision de risc (administrare), de la data plății de către reclamanți a fiecărei sume de bani in parte si pana la data restituirii efective de către parata a acestor sume;
să se dispună anularea clauzelor mai-sus menționate, menținând ca valabile restul dispozițiilor convenției de credit si obligarea pârâtei la încheierea unui act adițional la contractul de credit, in sensul derulării in continuare a acestuia, fără comisionul lunar de administrare plătibil din soldul creditului, pana la încetarea raporturilor bancare contractuale, si desigur fără introducerea vreunui alt comision, cu o alta denumire, cu cheltuieli de judecată.
- pentru reclamanții H. si I. s-a solicitat:
1.să se constate ca pct. 5 lit. a) din Condițiile speciale și pct. 3.5 din Condițiile generale ale Convenției de credit nr. x/DV/23.01.2008, care prevad plata lunara a unui comision de risc aplicat soldului creditului, constituie clauze abuzive în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se constate că pct. 5 din Actul adițional nr. x la Convenția de credit nr. x/DV/23.01.2008, prin care s-a introdus comisionul lunar de administrare aplicat soldului creditului, constituie o clauză abuzivă în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se dispună repunerea părților in situația anterioara inserării clauzelor privind comisionul de risc (devenit administrare) si drept consecința să se dispună obligarea paratei de a restitui reclamanților in integralitate sumele de bani încasate cu titlu de comision de la data încheierii contractului si pana la data încheierii Actului adițional nr. x/23.11.2012 la convenția de credit, prin care s-a convertit creditul in CHF;
să se dispună obligarea paratei la plata dobânzii legale calculate potrivit art. 3 alin. (1) din O.G. nr. 9/2000 cu modificările si completările ulterioare, asupra fiecărei sume plătite pârâtei cu titlu de comision de risc (administrare), de la data plații de către reclamanți a fiecărei sume de bani in parte si pana la data restituirii efective de către parata a acestor sume, cu cheltuieli de judecată.
- pentru reclamantul J., s-a solicitat:
1.să se constate ca pct. 5 lit. a) din Condițiile speciale și pct. 3.5 din Condițiile generale ale Convenției de credit nr. x/22.08.2007, care prevăd plata lunara a unui comision de risc in cuantum de 0,1% aplicat soldului creditului, constituie clauze abuzive în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se constate că pct. 5 din Actul adițional la Convenția de credit nr. x/22.08.2007, prin care s-a introdus comisionul lunar de administrare aplicat soldului creditului, constituie o clauză abuzivă în sensul art. 4 alin. (1) din Legea nr. 193/2000;
să se constate că pct. 5 lit. d) prin care s-a introdus comisionul de gestiune din convenția de credit, constituie o clauza abuziva în sensul art. 4 alin. (1) din Legea nr. 193/2000;
să se dispună repunerea părților in situația anterioara inserării clauzelor privind comisionul de risc (devenit administrare) si drept consecință să se dispună obligarea paratei de a restitui reclamantului in integralitate sumele de bani încasate cu titlu de comision de la data încheierii contractului si pana la data pronunțării prezentei hotărâri, in baza clauzelor contractuale anulate prin hotărâre;
sa se dispună repunerea părților in situația anterioara inserării clauzelor privind comisionul de gestiune si drept consecința să se dispună obligarea paratei de a restitui subsemnatului suma de 595 RON;
să se dispună obligarea paratei la plata dobânzii legale calculate potrivit art. 3 alin. (1) din O.G. nr. 9/2000 cu modificările si completările ulterioare, asupra fiecărei sume plătite paratei cu titlu de comision de risc (administrare), precum si comision de gestiune, de la data plății de către subsemnat a fiecărei sume de bani in parte si pana la data restituirii efective de către parata a acestor sume.
să se dispună anularea clauzelor mai-sus menționate, menținând ca valabile restul dispozițiilor convenției de credit si obligarea pârâtei la încheierea unui act adițional la contractul de credit, in sensul derulării in continuare a acestuia, fără comisionul lunar de administrare plătibil din soldul creditului, pana la încetarea raporturilor bancare contractuale, si desigur fără introducerea vreunui alt comision, cu o alta denumire, cu cheltuieli de judecată.
Pentru reclamanții K. si L., s-a solicitat instanței de judecată:
să se constate ca pct. 5 lit. a) din Condițiile speciale și pct. 3.5 din Condițiile generale ale Convenției de credit nr. x/24.10.2007, care prevăd plata lunară a unui comision de risc în cuantum de 0,05% aplicat soldului creditului, constituie clauze abuzive în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se constate că pct. 5 din Actul adițional nr. x/21.12.2010 la Convenția de credit nr. x/24.10.2007, prin care s-a introdus comisionul lunar de administrare in cuantum de 0.05% aplicat soldului creditului, constituie o clauză abuzivă în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se constate că pct. 5 lit. d) prin care s-a introdus comisionul de gestiune din convenția de credit, constituie o clauza abuziva în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
4.să se dispună repunerea părților in situația anterioara inserării clauzelor privind comisionul de risc (devenit administrare) și drept consecință să se dispună obligarea paratei de a restitui reclamanților in integralitate sumele de bani încasate cu titlu de comision de la data încheierii contractului si pana la data pronunțării prezentei hotărâri, in baza clauzelor contractuale anulate prin hotărâre;
să se dispună repunerea părților in situația anterioara inserării clauzelor privind comisionul de gestiune și drept consecință să se dispună obligarea paratei de a restitui subsemnatului suma de 450 RON;
să se dispună obligarea paratei la plata dobânzii legale calculate potrivit art. 3 alin. (1) din O.G. nr. 9/2000 cu modificările si completările ulterioare, asupra fiecărei sume plătite paratei cu titlu de comision de risc (administrare),comision de gestiune, de la data plății de către reclamanți a fiecărei sume de bani in parte si pana la data restituirii efective de către parata a acestor sume.
să se dispună anularea clauzelor mai-sus menționate, menținând ca valabile restul dispozițiilor convenției de credit si obligarea pârâtei la încheierea unui act adițional la contractul de credit, in sensul derulării in continuare a acestuia, fără comisionul lunar de administrare plătibil din soldul creditului, pana la încetarea raporturilor bancare contractuale, si desigur fără introducerea vreunui alt comision, cu o alta denumire, cu cheltuieli de judecată.
- pentru reclamanții M. si N., s-a solicitat:
1.să se constate ca pct. 5 lit. a) din Condițiile speciale și pct. 3.5 din Condițiile generale ale Convenției de credit nr. x/01.06.2007, care prevăd plata lunara a unui comision de risc in cuantum de 0,06% aplicat soldului creditului, constituie clauze abuzive în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se constate că pct. 5 din Actul adițional din data de 20.09.2010 la Convenția de credit nr. x/01.06.2007, prin care s-a introdus comisionul lunar de administrare aplicat soldului creditului in cuantum de 0,06% aplicat soldului creditului, constituie o clauză abuzivă în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se constate că pct. 5 lit. d) prin care s-a introdus comisionul de gestiune din convenția de credit, constituie o clauza abuziva în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
4.să se dispună repunerea părților in situația anterioara inserării clauzelor privind comisionul de risc (devenit administrare) si drept consecință să se dispună obligarea paratei de a restitui reclamanților in integralitate sumele de bani încasate cu titlu de comision de la data încheierii contractului si pana la data pronunțării prezentei hotărâi, in baza clauzelor contractuale anulate prin hotărâre;
să se dispună repunerea părților in situația anterioara inserării clauzelor privind comisionul de gestiune si drept consecință să se dispună obligarea paratei de a restitui reclamanților suma de 90 EURO;
să se dispună obligarea paratei la plata dobânzii legale calculate potrivit art. 3 alin. (1) din O.G. nr. 9/2000 cu modificările si completările ulterioare, asupra fiecărei sume plătite paratei cu titlu de comision de risc (administrare), comision de gestiune, de la data plății de către reclamanți a fiecărei sume de bani in parte si pana la data restituirii efective de către parata a acestor sume;
să se dispună anularea clauzelor mai-sus menționate, menținând ca valabile restul dispozițiilor convenției de credit si obligarea pârâtei la incheierea unui act aditional la contractul de credit, in sensul derularii in continuare a acestuia, fara comisionul lunar de administrare platibil din soldul creditului, pana la incetarea raporturilor bancare contractuale, si desigur fara introducerea vreunui alt comision, cu o alta denumire, cu cheltuieli de judecată.
- pentru reclamantii O. si P., s-a solicitat:
1.să se constate ca pct. 5 lit. a) din Conditiile speciale și pct. 3.5 din Condițiile generale ale Convenției de credit nr. x/MA/11.04.2007, care prevad plata lunara a unui comision de risc in cuantum de 0,06 % aplicat soldului creditului, constituie clauze abuzive în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se constate că pct. 5 din Actul aditional din data de 18.09.2010 la Convenția de credit nr. x/MA/11.04.2007, prin care s-a introdus comisionul lunar de administrare aplicat soldului creditului, constituie o clauza abuziva;
3.să se constate că pct. 5 lit. d) prin care s-a introdus comisionul de gestiune din convenția de credit, constituie o clauza abuziva în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
4.să se dispună repunerea partilor in situatia anterioara inserarii clauzelor privind comisionul de risc (devenit administrare) si drept consecinta sa dispuneti obligarea paratei de a restitui reclamanților in integralitate sumele de bani incasate cu titlu de comision de la data incheierii contractului si pana la data pronuntarii prezentei hotarari, in baza clauzelor contractuale anulate prin hotarare;
să dispună repunerea partilor in situatia anterioara inserarii clauzelor privind comisionul de gestiune si drept consecinta sa dispuneti obligarea paratei de a restitui reclamanților suma de 134 EURO;
să dispună obligarea paratei la plata dobanzii legale calculate potrivit art. 3 alin. (1) din O.G. nr. 9/2000 cu modificarile si completarile ulterioare, asupra fiecarei sume platite paratei cu titlu de comision de risc (administrare),comision de gestiune, de la data platii de catre reclamanți a fiecarei sume de bani in parte si pana la data restituirii efective de catre parata a acestor sume;
sa dispună anularea clauzelor mai-sus mentionate, menținând ca valabile restul dispozițiilor convenției de credit si obligarea pârâtei la incheierea unui act aditional la contractul de credit, in sensul derularii in continuare a acestuia, fara comisionul lunar de administrare platibil din soldul creditului, pana la incetarea raporturilor bancare contractuale, si desigur fara introducerea vreunui alt comision, cu o alta denumire, cu chetuieli de judecată.
-pentru reclamantul Q., s-a solicitat:
1.să se constate ca pct. 5 lit. a) din Conditiile speciale și pct. 3.5 din Condițiile generale ale Convenției de credit nr. x/AT/14.09.2007, care prevad plata lunara a unui comision de risc in cuantum de 0,06 % aplicat soldului creditului, constituie clauze abuzive în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se constate că pct. 5 din Actul aditional la Convenția de credit nr. x/AT/14.09.2007, prin care s-a introdus comisionul lunar de administrare aplicat soldului creditului, constituie o clauza abuziva;
3.să se constate că pct. 5 lit. d) prin care s-a introdus comisionul de gestiune din convenția de credit, constituie o clauza abuziva în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
4.să se dispună repunerea partilor in situatia anterioara inserarii clauzelor privind comisionul de risc (devenit administrare) si drept consecinta sa dispuneti obligarea paratei de a restitui reclamanților in integralitate sumele de bani incasate cu titlu de comision de la data incheierii contractului si pana la data pronuntarii prezentei hotarari, in baza clauzelor contractuale anulate prin hotarare;
să se dispună repunerea partilor in situatia anterioara inserarii clauzelor privind comisionul de gestiune si drept consecinta sa dispuneti obligarea paratei de a restitui reclamanților suma de 450 RON;
să se dispună obligarea paratei la plata dobanzii legale calculate potrivit art. 3 alin. (1) din O.G. nr. 9/2000 cu modificarile si completarile ulterioare, asupra fiecarei sume platite paratei cu titlu de comision de risc (administrare),comision de gestiune, de la data platii de catre reclamanți a fiecarei sume de bani in parte si pana la data restituirii efective de catre parata a acestor sume;
să se dispună anularea clauzelor mai-sus mentionate, menținând ca valabile restul dispozițiilor convenției de credit si obligarea pârâtei la incheierea unui act aditional la contractul de credit, in sensul derularii in continuare a acestuia, fara comisionul lunar de administrare platibil din soldul creditului, pana la incetarea raporturilor bancare contractuale, si desigur fara introducerea vreunui alt comision, cu o alta denumire, cu cheltuieli de judecată.
- pentru reclamantii R. si S., s-a solicitat:
1.să se constate ca pct. 5 lit. a) din Conditiile speciale și pct. 3.5 din Condițiile generale ale Convenției de credit nr. x/IA/27.09.2007, care prevad plata lunara a unui comision de risc in cuantum de 0,06 % aplicat soldului creditului, constituie clauze abuzive în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se constate că pct. 5 din Actul aditional la Conventia de credit nr. x/IA/27.09.2007, prin care s-a introdus comisionul lunar de administrare aplicat soldului creditului, constituie o clauza abuziva;
3.să se constate că pct. 5 lit. d) prin care s-a introdus comisionul de gestiune din convenția de credit, constituie o clauza abuziva în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000; 4.să se dispună repunerea partilor in situatia anterioara inserarii clauzelor privind comisionul de risc (devenit administrare) si drept consecinta sa dispuneti obligarea paratei de a restitui reclamanților in integralitate sumele de bani incasate cu titlu de comision de la data incheierii contractului si pana la data pronuntarii prezentei hotarari, in baza clauzelor contractuale anulate prin hotarare;
să se dispună repunerea partilor in situatia anterioara inserarii clauzelor privind comisionul de gestiune si drept consecinta sa dispuneti obligarea paratei de a restitui reclamanților suma de 450 RON;
să se dispună obligarea paratei la plata dobanzii legale calculate potrivit art. 3 alin. (1) din O.G. nr. 9/2000 cu modificările si completările ulterioare, asupra fiecarei sume plătite paratei cu titlu de comision de risc (administrare),comision de gestiune, de la data plații de catre reclamanți a fiecărei sume de bani in parte si pana la data restituirii efective de catre parata a acestor sume;
să se dispună anularea clauzelor mai-sus menționate, menținând ca valabile restul dispozițiilor convenției de credit si obligarea pârâtei la încheierea unui act adițional la contractul de credit, in sensul derulării in continuare a acestuia, fara comisionul lunar de administrare plătibil din soldul creditului, pana la incetarea raporturilor bancare contractuale, si desigur fara introducerea vreunui alt comision, cu o alta denumire, cu cheltuieli de judecată.
-pentru reclamanții T. si U., s-a solicitat:
1.să se constate ca pct. 5 lit. a) din Condițiile speciale și pct. 3.5 din Condițiile generale ale Convenției de credit nr. x/IA/24.07.2007, care prevăd plata lunara a unui comision de risc in cuantum de 0,125 % aplicat soldului creditului, constituie clauze abuzive în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se constate că pct. 5 din Actul adițional din anul 2010 la Convenția de credit nr. x/IA/24.07.2007 prin care s-a introdus comisionul lunar de administrare aplicat soldului creditului constituie o clauza abuziva;
3.să se constate că pct. 5 lit. d) prin care s-a introdus comisionul de gestiune din convenția de credit, constituie o clauza abuziva în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se dispună repunerea partilor in situatia anterioara inserarii clauzelor privind comisionul de risc (devenit administrare) si drept consecința sa dispuneti obligarea paratei de a restitui reclamanților in integralitate sumele de bani incasate cu titlu de comision de la data incheierii contractului si pana la data pronunțării prezentei hotarari, in baza clauzelor contractuale anulate prin hotarare;
să se dispună repunerea partilor in situatia anterioara inserarii clauzelor privind comisionul de gestiune si drept consecinta să se dispună obligarea paratei de a restitui reclamanților suma de 450 RON;
să se dispună obligarea paratei la plata dobanzii legale calculate potrivit art. 3 alin. (1) din O.G. nr. 9/2000 cu modificarile si completarile ulterioare, asupra fiecarei sume platite paratei cu titlu de comision de risc (administrare), comision de gestiune, de la data platii de catre reclamanți a fiecarei sume de bani in parte si pana la data restituirii efective de catre parata a acestor sume;
să se dispună anularea clauzelor mai-sus mentionate, menținând ca valabile restul dispozițiilor convenției de credit si obligarea pârâtei la incheierea unui act aditional la contractul de credit, in sensul derularii in continuare a acestuia, fara comisionul lunar de administrare platibil din soldul creditului, pana la incetarea raporturilor bancare contractuale, si desigur fara introducerea vreunui alt comision, cu o alta denumire, cu cheltuieli de judecată.
- pentru reclamanții V. si W., s-a solicitat:
1.să se constate ca pct. 5 lit. a) din Conditiile speciale și pct. 3.5 din Condițiile generale ale Convenției de credit nr. x/CF/26.10.2007, care prevad plata lunara a unui comision de risc in cuantum de 0,1 % aplicat soldului creditului, constituie clauze abuzive în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se constate că pct. 5.5.1 lit. b) din Actul aditional din anul 2010 la Conventia de credit nr. x/CF/26.10.2007, prin care s-a introdus comisionul lunar de administrare in cuantum de 0,1% aplicat soldului creditului constituie o clauza abuziva;
3.să se constate că pct. 5 lit. d) prin care s-a introdus comisionul de gestiune din convenția de credit, constituie o clauza abuziva în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se dispună repunerea partilor in situatia anterioara inserarii clauzelor privind comisionul de risc (devenit administrare) si drept consecinta sa dispuneti obligarea paratei de a restitui reclamanților in integralitate sumele de bani incasate cu titlu de comision de la data incheierii contractului si pana la data pronunțării prezentei hotărâri, in baza clauzelor contractuale anulate prin hotărâre;
să se dispună repunerea partilor in situatia anterioara inserării clauzelor privind comisionul de gestiune si drept consecința să se dispună obligarea paratei de a restitui reclamanților suma de 520 RON;
să se dispună obligarea paratei la plata dobanzii legale calculate potrivit art. 3 alin. (1) din O.G. nr. 9/2000 cu modificările si completările ulterioare, asupra fiecărei sume platite paratei cu titlu de comision de risc (administrare), comision de gestiune, de la data plații de catre reclamanți a fiecărei sume de bani in parte si pana la data restituirii efective de catre parata a acestor sume;
să se dispună anularea clauzelor mai-sus mentionate, menținând ca valabile restul dispozițiilor convenției de credit si obligarea pârâtei la incheierea unui act aditional la contractul de credit, in sensul derularii in continuare a acestuia, fara comisionul lunar de administrare platibil din soldul creditului, pana la incetarea raporturilor bancare contractuale, si desigur fara introducerea vreunui alt comision, cu o alta denumire, cu cheltuieli de judecată.
- pentru reclamanții X. si Y., s-a solicitat:
1.să se constate ca pct. 5 lit. a) din Conditiile speciale și pct. 3.5 din Condițiile generale ale Convenției de credit nr. x/AT/02.08.2007, care prevad plata lunara a unui comision de risc in cuantum de 0,1 % aplicat soldului creditului, constituie clauze abuzive în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se constate că pct. 5 din Actul aditional din data de 16.09.2010 la Conventia de credit nr. x/AT/2.08.2007, prin care s-a introdus comisionul lunar de administrare in cuantum de 0,1% aplicat soldului creditului constituie o clauza abuziva;
să se constate că pct. 5 lit. d) prin care s-a introdus comisionul de gestiune din convenția de credit, constituie o clauza abuziva în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se dispună repunerea partilor in situatia anterioara inserarii clauzelor privind comisionul de risc (devenit administrare) si drept consecinta sa dispuneti obligarea paratei de a restitui reclamanților in integralitate sumele de bani incasate cu titlu de comision de la data incheierii contractului si pana la data pronuntarii prezentei hotarari, in baza clauzelor contractuale anulate prin hotarare;
să se dispună repunerea partilor in situatia anterioara inserarii clauzelor privind comisionul de gestiune si drept consecinta sa dispuneti obligarea paratei de a restitui reclamanților suma de 450 RON;
să se dispună obligarea paratei la plata dobanzii legale calculate potrivit art. 3 alin. (1) din O.G. nr. 9/2000 cu modificarile si completarile ulterioare, asupra fiecarei sume platite paratei cu titlu de comision de risc (administrare), comision de gestiune, de la data platii de catre reclamanți a fiecarei sume de bani in parte si pana la data restituirii efective de catre parata a acestor sume;
să se dispună anularea clauzelor mai-sus mentionate, menținând ca valabile restul dispozițiilor convenției de credit si obligarea pârâtei la incheierea unui act aditional la contractul de credit, in sensul derularii in continuare a acestuia, fara comisionul lunar de administrare platibil din soldul creditului, pana la incetarea raporturilor bancare contractuale, si desigur fara introducerea vreunui alt comision, cu o alta denumire, cu cheltuieli de judecată.
- pentru reclamanții Z. si AA., s-a solicitat:
I. In ceea ce priveste Conventia de credit nr. x/IA/11.09.2007: 1.să se constate ca pct. 5 lit. a) din Conditiile speciale și pct. 3.5 din Condițiile generale ale Convenției de credit nr. x/IA/11.09.2007, care prevad plata lunara a unui comision de risc in cuantum de 0,06 % aplicat soldului creditului, constituie clauze abuzive în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se constate că pct. 5 din Actul aditional din anul 2010 la Conventia de credit nr. x/IA/11.09.2007, prin care s-a introdus comisionul lunar de administrare aplicat soldului creditului constituie o clauza abuziva;
să se constate că pct. 5 lit. d) prin care s-a introdus comisionul de gestiune din convenția de credit, constituie o clauza abuziva în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se dispună repunerea partilor in situatia anterioara inserarii clauzelor privind comisionul de risc (devenit administrare) si drept consecinta sa dispuneti obligarea paratei de a restitui reclamanților in integralitate sumele de bani incasate cu titlu de comision de la data incheierii contractului si pana la data pronuntarii prezentei hotarari, in baza clauzelor contractuale anulate prin hotarare;
să se dispună repunerea partilor in situatia anterioara inserarii clauzelor privind comisionul de gestiune si drept consecinta sa dispuneti obligarea paratei de a restitui reclamanților suma de 670 RON;
să se dispună obligarea paratei la plata dobanzii legale calculate potrivit art. 3 alin. (1) din O.G. nr. 9/2000 cu modificarile si completarile ulterioare, asupra fiecarei sume platite paratei cu titlu de comision de risc (administrare), comision de gestiune, de la data platii de catre reclamanți a fiecarei sume de bani in parte si pana la data restituirii efective de catre parata a acestor sume;
să se dispună anularea clauzelor mai-sus mentionate, menținând ca valabile restul dispozițiilor convenției de credit si obligarea pârâtei la incheierea unui act aditional la contractul de credit, in sensul derularii in continuare a acestuia, fara comisionul lunar de administrare platibil din soldul creditului, pana la incetarea raporturilor bancare contractuale, si desigur fara introducerea vreunui alt comision, cu o alta denumire, cu cheltuieli de judecată.
II. In ceea ce privește Convenția de credit nr. x/DT/17.06.2008:
Să se constate ca pct. 5 lit. a) din Conditiile speciale și pct. 3.5 din Condițiile generale ale Convenției de credit nr. x/DT/17.06.2008, care prevad plata lunara a unui comision de risc in cuantum de 0,165 % aplicat soldului creditului, constituie clauze abuzive în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se constate că pct. 5 din Actul aditional din anul 2010 la Conventia de credit nr. x/DT/17.06.2008, prin care s-a introdus comisionul lunar de administrare in cuantum de 0,165% aplicat soldului creditului constituie o clauza abuziva;
3.să se constate că pct. 5 lit. d) prin care s-a introdus comisionul de administrare garantii din convenția de credit, constituie o clauza abuziva în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
4.să se dispună repunerea partilor in situatia anterioara inserarii clauzelor privind comisionul de risc (devenit administrare) si drept consecinta sa dispuneti obligarea paratei de a restitui reclamanților in integralitate sumele de bani incasate cu titlu de comision de la data incheierii contractului si pana la data pronuntarii prezentei hotarari, in baza clauzelor contractuale anulate prin hotarare;
să se dispună repunerea partilor in situatia anterioara inserarii clauzelor privind comisionul de gestiune si drept consecinta sa dispuneti obligarea paratei de a restitui reclamanților suma de 200 EURO;
să se dispună obligarea paratei la plata dobanzii legale calculate potrivit art. 3 alin. (1) din O.G. nr. 9/2000 cu modificarile si completarile ulterioare, asupra fiecarei sume platite paratei cu titlu de comision de risc (administrare), comision de administrare garantii, de la data platii de catre reclamanți a fiecarei sume de bani in parte si pana la data restituirii efective de catre parata a acestor sume;
să se dispună anularea clauzelor mai-sus mentionate, menținând ca valabile restul dispozițiilor convenției de credit si obligarea pârâtei la incheierea unui act aditional la contractul de credit, in sensul derularii in continuare a acestuia, fara comisionul lunar de administrare platibil din soldul creditului, pana la incetarea raporturilor bancare contractuale, si desigur fara introducerea vreunui alt comision, cu o alta denumire, cu cheltuieli de judecată.
- pentru reclamanții BB. si CC., s-a solicitat:
1.să se constate ca pct. 5 lit. a) din Conditiile speciale și pct. 3.5 din Condițiile generale ale Convenției de credit nr. x/08.09.2007, care prevad plata lunara a unui comision de risc in cuantum de 0,06 % aplicat soldului creditului, constituie clauze abuzive în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se constate că pct. 5 din Actul aditional din data de 20.09.2010 la Conventia de credit nr. x/08.09.2007, prin care s-a introdus comisionul lunar de administrare aplicat soldului creditului constituie o clauza abuziva;
3.să se constate că pct. 5 lit. d) prin care s-a introdus comisionul de getiune din convenția de credit, constituie o clauza abuziva în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
4.să se dispună repunerea partilor in situatia anterioara inserarii clauzelor privind comisionul de risc (devenit administrare) si drept consecinta sa dispuneti obligarea paratei de a restitui reclamanților in integralitate sumele de bani incasate cu titlu de comision de la data incheierii contractului și până la data pronuntarii prezentei hotarari, in baza clauzelor contractuale anulate prin hotarare;
să se dispună repunerea partilor in situatia anterioara inserarii clauzelor privind comisionul de administrare gestiune si drept consecinta sa dispuneti obligarea paratei de a restitui reclamanților suma de 156,78 EURO;
să se dispună obligarea paratei la plata dobanzii legale calculate potrivit art. 3 alin. (1) din O.G. nr. 9/2000 cu modificarile si completarile ulterioare, asupra fiecarei sume platite paratei cu titlu de comision de risc (administrare), comision de gestiune, de la data plătii de catre reclamanți a fiecarei sume de bani in parte si pana la data restituirii efective de catre parata a acestor sume;
să se dispună anularea clauzelor mai-sus mentionate, menținând ca valabile restul dispozițiilor convenției de credit si obligarea pârâtei la incheierea unui act aditional la contractul de credit, in sensul derularii in continuare a acestuia, fara comisionul lunar de administrare platibil din soldul creditului, până la incetarea raporturilor bancare contractuale, si desigur fara introducerea vreunui alt comision, cu o alta denumire, cu cheltuieli de judecată.
-pentru reclamantul FF., s-a solicitat:
să se constate ca pct. 5 lit. a) din Condițiile speciale și pct. 3.5 din Condițiile generale ale Convenției de credit nr. x/PC/27.09.2007, care prevad plata lunara a unui comision de risc in cuantum de 0,19 % aplicat soldului creditului, constituie clauze abuzive în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se constate că pct. 5 din Actul adițional nr. x din data de 17.12.2010 la Convenția de credit nr. x/PC/27.09.2007, prin care s-a introdus comisionul lunar de administrare in cuantum de 0,19% aplicat soldului creditului constituie o clauza abuziva;
să se constate că pct. 5 lit. d) prin care s-a introdus comisionul de gestiune din convenția de credit, constituie o clauza abuziva în sensul art. 4 alin. (1) din Legea 193/2000;
să se dispună repunerea partilor in situatia anterioara inserarii clauzelor privind comisionul de risc (devenit administrare) si drept consecinta să se dispună obligarea paratei de a restitui reclamantului in integralitate sumele de bani incasate cu titlu de comision de la data incheierii contractului si pana la data pronuntarii prezentei hotarari, in baza clauzelor contractuale anulate prin hotarare;
să se dispună repunerea partilor in situatia anterioara inserarii clauzelor privind comisionul de administrare gestiune si drept consecinta sa dispuneti obligarea paratei de a restitui subsemnatului suma de 521 RON;
să se dispună obligarea paratei la plata dobanzii legale calculate potrivit art. 3 alin. (1) din O.G. nr. 9/2000 cu modificarile si completarile ulterioare, asupra fiecarei sume platite paratei cu titlu de comision de risc (administrare), comision de gestiune, de la data platii de catre subsemnat a fiecarei sume de bani in parte si pana la data restituirii efective de catre parata a acestor sume;
să se dispună anularea clauzelor mai-sus mentionate, menținând ca valabile restul dispozițiilor convenției de credit si obligarea pârâtei la incheierea unui act aditional la contractul de credit, in sensul derularii in continuare a acestuia, fara comisionul lunar de administrare platibil din soldul creditului, pana la incetarea raporturilor bancare contractuale, si desigur fara introducerea vreunui alt comision, cu o alta denumire, cu cheltuieli de judecată.
Prin sentința civilă nr. 7853 din 12 decembrie 2016 pronunțată de Tribunalul București, secția a VI-a civilă în dosarul nr. x/2016 s-a admis în parte cererea formulată de reclamanții A., B., C., D., E., F., G., H., I., J., K., L., M., N., O., P., Q., R., S., T., U., V., W., X., Y., Z., AA., BB. și CC. în contradictoriu cu pârâta DD. S.A. (fostă EE. România SA) și s-a constatat caracterul abuziv al clauzelor 5.1.a), și 5.1.e) din condițiile speciale ale contractelor de credit și al clauzelor prevăzute la art. 3.5 și 8 al condițiilor generale și dispune anularea acestora; s-a dispus restituirea sumelor aferente acestor clauze anulate către toți reclamanții rămași în cauză, cu excepția reclamanților C., D. si E. care au încasat contravaloarea comisionului de risc/administrare, renunțând, implicit, la acest capăt de cerere vizând restituirea valorii acestui comision; s-a dispus obligarea pârâtei și la dobânda legală a sumei ce se achită în baza clauzelor anulate; s-au respins, ca nefondate, celelalte capete de acțiune; s-a dispus obligarea pârâtei la plata cheltuielilor de judecată către reclamanții rămași în cauză, respectiv la 600 RON.
Împotriva acestei sentințe, pârâta DD. S.A. a declarat apel.
Prin decizia civilă nr. 2506A/2018 din 12 decembrie 2018 pronunțată de Curtea de Apel București, secția a VI-a civilă s-a admis apelul formulat de apelanta-pârâtă DD. S.A. împotriva sentinței civile nr. 7853 din 12 decembrie 2016, pronunțată de Tribunalul București, secția a VI-a civilă în dosarul nr. x/2016, care a fost schimbată în parte, în sensul că, au fost respinse capetele de cerere având ca obiect restituirea sumelor achitate cu titlu de comision de risc, în ceea ce-i privește pe reclamanții K., L., M., N., O., P., Q., R., S., T., U., V., W., X., Y., Z., AA., BB. și CC., ca rămase fără obiect. Au fost respinse capetele de cerere având ca obiect constatarea caracterului abuziv al clauzei inserate în art. 5 lit. e) din contractele de credit deduse judecății și restituirea sumelor încasate cu acest titlu, inclusiv dobânda legală aferentă, în ceea ce-i privește pe reclamanții C., D., E., F., G., H., I., I., J., K., L., M., N., O., P., Q., R., S., T., U., X., Y., Z., AA. (pentru contractul nr. x/A/11.09.2007), BB. și CC.. A fost respins capătul de cerere având ca obiect constatarea nulității absolute a clauzei cuprinse în art. 8.1 din contractele de credit deduse judecății, în ceea ce privește situațiile prevăzute de art. 8.1 lit. a) liniuța I, art. 8.1 lit. b), precum și a clauzei cuprinse în art. 8.2. Au fost menține celelalte dispoziții ale sentinței și respinsă ca neîntemeiată cererea intimaților având ca obiect cheltuielile de judecată.
În motivarea soluției Curtea a reținut că, față de dispozițiile art. 4 alin. (2) și alin. (3) din Legea nr. 193/2000 nu este suficientă existența posibilității de negociere, dedusă din prezentarea ofertei de creditare către consumatorii reclamanți și lipsa unei contraoferte din partea acestora, în condițiile în care în speță contractele dintre părți sunt contracte standard preformulate, prezumate de lege ca incluzând clauze nenegociate cu consumatorul, astfel că instituției de credit îi revine în mod neîndoielnic sarcina de a proba existența negocierii, ceea ce nu s-a întâmplat în speță.
Au fost respinse ca nefondate și criticile apelantei referitoare la soluția primei instanțe asupra capetelor de cerere având ca obiect nulitatea clauzelor privind comisionul de risc, reținându-se că în privința clauzelor art. 5 lit. a) din condițiile speciale și art. 3.5 din condițiile generale ale contractelor, este îndeplinită condiția dezechilibrului semnificativ între drepturile și obligațiile părților în detrimentul consumatorului.
Nu au fost reținute ca relevante pentru admiterea căii de atac nici susținerile apelantei cu privire la dispozițiile art. 4 alin. (6) din Legea nr. 193/2000, ce au transpus în dreptul intern dispozițiile art. 4 alin. (2) din Directiva 93/13/CEE, deoarece clauzele privind comisionul de risc nu se pot încadra în noțiunea de "obiect principal al contractului", dat fiind că prestația privind plata comisionului de risc nu are caracter esențial prin raportare la natura contractului. Curtea a reținut că, comisionul de risc nu definește însăși esența raportului contractual de împrumut, obligația de plată a acestuia nefiind stabilită în sarcina consumatorului ca o prestație caracteristică a acestui raport juridic, ci cu caracter accesoriu prin raportare la obligația principală de rambursare a creditului, împreună cu dobânda aferentă.
Curtea a constatat că sunt fondate criticile apelantei prrivind soluția primei instanțe asupra capetelor de cerere având ca obiect restituirea sumelor achitate cu titlu de comision de risc, în ceea ce-i privește pe reclamanții K., L., M., N., O., P., Q., R., S., T., U., V., W., X., Y., Z., AA., BB. și CC., acestea fiind rămase fără obiect, ca urmare a tranzacțiilor încheiate.
Curtea a mai reținut că dintre comisioanele vizate de art. 5 lit. e) din contractele deduse judecății au valoarea 0 cele inserate în contractele de credit încheiate cu intimații reclamanți C., D., E., F., G., H., I., I., J., K., L., M., N., O., P., Q., R., S., T., U., X., Y., Z., AA. (pentru contractul nr. x/A/11.09.2007), BB. și CC.. Prin urmare, numai în privința contractelor încheiate cu acești intimați critica apelantei este fondată, prin prisma valorii 0 a comisioanelor nefiind îndeplinită cerința dezechilibrului semnificativ între drepturile și obligațiile părților în detrimentul consumatorului, cu încălcarea exigențelor bunei-credințe din partea băncii, astfel că acțiunea, sub aspectul capetelor de cerere având ca obiect constatarea caracterului abuziv al clauzei inserate în art. 5 lit. e) din contractele de credit deduse judecății și restituirea sumelor încasate cu acest titlu, inclusiv dobânda legală aferentă, a fost respinsă ca neîntemeiată.
Curtea a reținut că sunt parțial fondate și criticile apelantei referitoare la clauzele inserate în art. 8 din contractele deduse judecății respectiv a clauzelor inserate în art. art. 8.1 din contractele de credit deduse judecății, în ceea ce privește situațiile prevăzute de art. 8.1 lit. a) liniuța I, art. 8.1 lit. b)., precum și a clauzei cuprinse în art. 8.2. cu motivarea că aceste clauze sunt în acord cu regulile privind răspunderea civilă contractuală, fiind redactate în mod transparent și cu respectarea exigențelor bunei-credințe.
Împotriva deciziei civile nr. 2506A/2018 din 12 decembrie 2018 pronunțată de Curtea de Apel București, secția a VI-a civilă a declarat recurs pârâta DD. S.A..
Prin memoriul de recurs, pârâta DD. S.A., în temeiul art. 488 alin. (1) pct. 8 C. proc. civ. a solicitat admiterea recursului, cu consecința casării deciziei și reținerii cauzei spre rejudecare, iar cu ocazia rejudecării cauzei, solicită admiterea apelului și modificarea în parte a deciziei recurate.
În argumentarea memoriului de recurs, recurenta consideră că hotărârea pronunțată în apel este dată cu încălcarea, interpretarea și aplicarea greșită a normelor de drept material, respectiv a prevederilor art. 4 din Legea nr. 193/2000.
În primul rând, cu privire la caracterul nenegociat al contractelor de credit, recurenta consideră că instanța de apel în mod eronat a apreciat că acestea nu ar fi fost supuse negocierii atâta timp cât, înainte de semnarea contractelor de credit, intimaților le-a fost prezentată o ofertă de creditare ce conținea explicații cu privire la costurile creditării, simularea de costuri pe baza opțiunii clienților, modelele de contracte, aceștia având posibilitatea concretă și reală de a verifica în detaliu toate clauzele contractuale. Așadar, câtă vreme intimații nu au acționat în niciun fel adoptând o atitudine pasivă față de oferta transmisă de bancă, se poate înțelege că au considerat că aceasta era corespunzătoare nevoilor și așteptărilor lor.
Cu privire la greșita interpretare a art. 4 alin. (2) din Directiva 93/13/CEE1 și a art. 4 alin. (6) din Legea nr. 193/2000 în ceea ce privește anularea clauzei din cuprinsul art. 5 lit. a) din condițiile speciale și art. 3.5 din condițiile generale ale contractelor încheiate cu intimații, recurenta susține că, clauzele privitoare la prețul contractului (comisioane), conform art. 4 alin. (2) din Directiva 93/13/CEE2 și art. 4 alin. (6) din Legea nr. 193/2000, sunt exceptate de la verificarea controlului caracterului abuziv întrucât condiția exprimării în mod clar și inteligibil a acestor clauze este îndeplinită, ca atare cerințele prevăzute de art. 4 alin. (2) din Directiva 93/13/CEE sunt îndeplinite în speță, în ceea ce privește excluderea clauzelor referitoare la comisioane de la controlul caracterului abuziv.
Cu privire la dezechilibrul semnificativ între drepturile și obligațiile părților reținut de instanța de apel, recurenta susține că, clauza ce reglementează comisioanele nu creează un dezechilibru între drepturile și obligațiile părților, întrucât potrivit legislației în vigoare, debitorul băncii, suportând costul creditului, este dator în realitate să suporte cele două componente principale ale acestuia, respectiv dobânda și comisionul, la care se poate adauga penalizarea pentru întârzierea rambursării creditului și a plăților dobânzii. Comisioanele în discuție figurează, distinct, în contract sau pe scadențar, iar în final, consumatorul apreciază costul/prețul creditului în funcție de suma finală pe care o are de achitat lunar. Cu privire la justificarea perceperii comisionului, recurenta arată că pe durata derulării unui contract de credit, băncile au interesul, dar și obligația legală de a monitoriza și raporta către BNR situația creditelor aflate în portofoliu. Redactarea clauzei s-a realizat prin exprimarea atât în formulă procentuală cât și în sumă fixă, sens în care îndeplinește condițiile unei clauze exprimate într-un limbaj cât se poate de clar, cel puțin pe înțelesul consumatorului mediu. Orice persoană care dorește contractarea unui împrumut se interesează cu prioritate care este cuantumul ratelor lunare de plată, se fac simulări cu privire la diversele variante de creditare (produse bancare), pentru ca opțiunea clienților pentru un anumit tip de credit să corespundă nu doar nevoilor lor personale, care-i determină să solicite împrumutul, ci și posibilităților de rambursare. Acestea sunt aspecte esențiale care se discută înainte de analizarea documentației de credit, a actelor care fac dovada veniturilor și, cu siguranță, înainte de semnarea contractelor, prin urmare, nu s-ar putea reține în mod rezonabil faptul că banca ar fi încălcat obligația de informare sau că ar