ÎCCJ, Secția a II-a civilă, Decizia nr. 485/2017

Decizia nr. 485/2017

Asupra recursurilor, din examinarea actelor și lucrărilor dosarului constată următoarele:

Prin cererea înregistrată la data de 25 martie 2011 sub nr. x/3/2011 pe rolul Tribunalului București, secția a VI-a comercială formulată în contradictoriu cu pârâta SC A. SA, reclamanții B., C., D., E., F., G., H., I., J., K., L., M., N., O., P., Q., R., S., T., U., V., X., Y., Z., AA., BB., CC., DD., EE., FF., GG., HH., II., JJ., KK., LL., MM., NN., OO, PP., QQ., RR., SS., TT., UU., WW., XX., YY., ZZ., AAA., BBB., CCC., DDD., EEE., FFF., GGG., HHH., III., JJJ., KKK., LLL., MMM., NNN., OOO., PPP., QQQ., RRR., SSS., TTT., UUU., WWW., XXX., YYY., ZZZ., AAAA., BBBB., CCCC., DDDD. au solicitat instanței ca, prin hotărârea pe care o va pronunța, să dispună următoarele: constatarea caracterului abuziv, cu consecința că nu produc efecte, clauzele contractuale cuprinse în contractele de credit încheiate de reclamanți cu SC A. SA (indicate în Anexa 1), referitoare la: 1.1 dreptul băncii de a modifica unilateral rata dobânzii: prin impunerea, după o anumita perioadă de la încheierea contractului, a unei noi rate a dobânzii, la nivelul ratei dobânzii curente aplicate de către bancă în respectivul moment (clauzele menționate în coloana 1.1 a din Anexa 1); prin stabilirea unei rate a dobânzii, în funcție de evoluția pieței financiare sau de politica de credite a băncii (clauzele menționate în coloana 1.1 b) din Anexa i). Instituirea unui mecanism de modificare a ratei dobânzii ce presupune exercitarea unei opțiuni de către împrumutat (clauzele menționate în coloana 1.2 din Anexa 1); dreptul băncii de a modifica unilateral graficele de rambursare emise în temeiul contractelor de credit, ca urmare a modificării ratei dobânzii (clauzele menționate în coloana 1.3 din Anexa 1) iar, ca o consecință a caracterului abuziv al clauzelor relative la dobândă, constatarea caracterului fix al ratei dobânzii prevăzută în contractele de credit încheiate de reclamanți cu SC A. SA, la nivelul prevăzut la momentul încheierii contractului de credit; constatarea caracterului abuziv al clauzelor contractuale menționate mai jos (2.1 - 2.7) din contractele de credit încheiate de reclamanți cu SC A. SA, indicate în Anexa 1, cu consecința, lipsirii lor de efecte: clauzele referitoare la comisionul de procesare (clauzele menționate în coloana 2.1 din Anexa 1), clauzele referitoare la comisionul de administrare (clauzele menționate în coloana 2.2 din Anexa 1), clauze referitoare la rambursarea creditului în avans parțial/integral, care instituie un comision de plată anticipată și un cuantum minim al sumei rambursate (clauzele menționate în coloana 2.3 din Anexa 1), clauzele referitoare la dreptul băncii de a debita automat orice cont al împrumutatului (clauzele menționate în coloana 2.4 din Anexa 1), clauzele referitoare la obligația împrumutaților de a încheia contracte de asigurare la o societate de asigurări agreată de SC A. SA (clauzele menționate în coloana 2.5 din Anexa 1), clauzele referitoare la obligația împrumutaților de a prelungi, pe întreaga perioadă de creditare, contractele de închiriere ale căror venituri au fost luate în considerare pentru stabilirea bonității financiare (clauzele menționate în coloana 2.6 din Anexa 1), clauzele referitoare la obligația împrumutaților de a aduce garanții suplimentare, dacă valoarea garanțiilor inițiale scade, nemaiacoperind soldul creditului, dobânzile și comisioanele aplicate potrivit contractului (clauzele menționate în coloana 2.7 din Anexa 1), clauzele referitoare la dreptul băncii de a declara scadența anticipată pentru încălcarea oricărei obligații contractuale (clauzele menționate în coloana 2.8 din Anexa 1), clauzele care califică drept caz de culpă în contractul de credit încălcarea oricărei obligații derivând din orice alt contract încheiat de împrumutat/codebitor sau, după caz, suspendarea, rezilierea sau modificarea acestui din urmă contract ce determină exigibilitatea înainte de termen a obligațiilor ce îi revin împrumutatului (clauzele menționate în coloana 2.9 din Anexa 1), clauzele care prevăd completarea contractelor de credit ce fac obiectul prezentei acțiuni cu „Condițiile Generale de Derulare a Operațiunilor Bancare” (clauzele menționate în coloana 2.10 din Anexa 1); constatarea nulității prevederilor referitoare la modificarea ratei dobânzii și a graficelor de rambursare, din contractele de credit încheiate de reclamanți cu SC A. SA, clauze ce fac obiectul primului capăt de cerere al prezentei acțiuni, precum și a actelor unilaterale de modificare a ratei dobânzii; constatarea nulității prevederilor din contractele de credit, încheiate de reclamanți cu SC A. S.A, clauze ce fac obiectul celui de-al doilea capăt de cerere al prezentei acțiuni; constatarea nulității prevederilor din actele adiționale emise de SC A. SA, în vederea punerii în aplicare a O.U.G. nr. 50/2010, referitoare la rata dobânzii, prin care se instituie o rată a dobânzii variabilă (atât rata dobânzii curente, cât și rata dobânzii penalizatoare - dobândă majorată); constatarea, în conformitate cu art. 6 din Legea nr. 193/2000, a acordului reclamanților, exprimat în calitate de consumatori, de a continua derularea contractelor de credit, încheiate de reclamanți cu SC A. S.A, ce fac obiectul acțiunii, după eliminarea clauzelor abuzive; restituirea sumelor plătite nedatorat, cu titlu de dobândă sau de comisioane, în temeiul clauzelor contractuale abuzive, cu privire la care a fost solicitată constatarea nulității, de la data încasării acestora și până la data încetării perceperii lor; obligarea pârâtei la achitarea cheltuielilor de judecată

Prin Sentința civilă nr. 10229 din 18 iulie 2012 Tribunalul București, secția a VI-a civilă a admis excepția rămânerii fără obiect a cererii numai în ceea ce privește pe reclamanții B., T., YY. și numai în privința pretențiilor formulate pentru perioada începând cu data executării obligațiilor ce decurg din contractele de credit supuse analizei (13 decembrie 2011 pentru B., 10 august 2011 pentru T., 29 martie 2011 pentru YY.). A respins cererea precizată și completată formulată de reclamanții B., T., YY. în privința pretențiilor formulate pentru perioada începând cu data executării obligațiilor ce decurg din contractele de credit supuse analizei (13 decembrie 2011 pentru B. 10 august 2011 pentru T., 29 martie 2011 pentru YY.) ca fiind rămasă fără obiect. A respins cererea precizată și completată formulată de reclamanții X., CC., III. în privința pretențiilor formulate pentru perioada începând cu momentul încheierii actelor adiționale (21 martie 2011, 30 septembrie 2009, 3 august 2010) ca fiind lipsită de interes. A respins excepția autorității de lucru judecat cu privire la cererea formulată de reclamanta JJ. ca neîntemeiată. A luat act de renunțarea la judecată formulată de reclamanții QQQ., EEE., KKK., QQ., BB. A admis în parte cererea precizată și completată formulată de reclamanții H., J., M., S., Z., AA., WW., BBB., PPP., SSS., XXX. A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede că, în cazul în care împrumutatul optează pentru dobânda aniversară revizuibilă sau după încheierea primului an de creditare cu dobândă fixă, rata anuală a dobânzii în vigoare la momentul exercitării opțiunii/încheierii primului an de creditare va putea fi modificată de către bancă, numai în ceea ce privește criteriul ales (în funcție de evoluția pieței financiare sau de politica de credite a băncii). A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei care prevede perceperea comisionului de procesare. A obligat pârâta să restituie reclamanților sumele plătite în baza clauzelor contractuale declarate nule absolut, precum și a dobânzii legale aferente acestora, începând cu data încasării lor de către pârâtă și până la data restituirii către reclamanți. A respins ca neîntemeiate celelalte pretenții. A admis în parte cererea precizată și completată formulată de reclamanții E., G., EEEE., CCCC., DDDD., a constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede că rata dobânzii curente va putea fi modificată de către bancă, numai în ceea ce privește criteriul ales (în funcție de evoluția pieței financiare sau de politica de credite a băncii). A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei care prevede perceperea comisionului de procesare. A obligat pârâta să restituie reclamanților sumele plătite în baza clauzelor contractuale declarate nule absolut, precum și a dobânzii legale aferente acestora, începând cu data încasării lor de către pârâtă și până la data restituirii către reclamanți. A respins ca neîntemeiate celelalte pretenții. A admis în parte cererea precizată și completată formulată de reclamanții O., KK., TT., HHH., OOO.; a constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede că rata dobânzii curente va putea fi modificată de către bancă, numai în ceea ce privește criteriul ales (în funcție de evoluția pieței financiare sau de politica de credite a băncii). A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei care prevede perceperea comisionului de procesare. A obligat pârâta să restituie reclamanților sumele plătite în baza clauzelor contractuale declarate nule absolut, precum și a dobânzii legale aferente acestora, începând cu data încasării lor de către pârâtă și până la data restituirii către reclamanți. A respins ca neîntemeiate celelalte pretenții. A admis în parte cererea precizată și completată formulată de reclamantul NN. În ceea ce privește contractul de credit pentru nevoi personale încheiat la 10 iulie 2007, a constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede că rata dobânzii curente va putea fi modificată de către bancă, numai în ceea ce privește criteriul ales (în funcție de evoluția pieței financiare sau de politica de credite a băncii). A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei care prevede perceperea comisionului de procesare. A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede perceperea comisionului de administrare, numai în privința calculării acestuia prin aplicarea procentului la valoarea inițială a creditului. A obligat pârâta să restituie reclamantului sumele plătite în baza clauzelor contractuale declarate nule absolut, precum și a dobânzii legale aferente acestora, începând cu data încasării lor de către pârâtă și până la data restituirii către reclamant. În ceea ce privește contractul de credit pentru nevoi personale încheiat la 11 mai 2007, a constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede că rata dobânzii curente va putea fi modificată de către bancă, numai în ceea ce privește criteriul ales (în funcție de evoluția pieței financiare sau de politica de credite a băncii). A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei care prevede perceperea comisionului de procesare. A obligat pârâta să restituie reclamantului sumele plătite în baza clauzelor contractuale declarate nule absolut, precum și a dobânzii legale aferente acestora, începând cu data încasării lor de către pârâtă și până la data restituirii către reclamant. A respins ca neîntemeiate celelalte pretenții. A admis în parte cererea precizată și completată formulată de reclamanta K. În ceea ce privește contractul de credit de nevoi personale încheiat la data de 17 iunie 2008, a constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede că, în cazul în care împrumutatul optează pentru dobânda aniversară revizuibilă sau după încheierea primului an de creditare cu dobândă fixă, rata anuală a dobânzii în vigoare la momentul exercitării opțiunii/încheierii primului an de creditare va putea fi modificată de către bancă, numai în ceea ce privește criteriul ales (în funcție de evoluția pieței financiare sau de politica de credite a băncii). A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei care prevede perceperea comisionului de procesare. A obligat pârâta să restituie reclamantei sumele plătite în baza clauzelor contractuale declarate nule absolut, precum și a dobânzii legale aferente acestora, începând cu data încasării lor de către pârâtă și până la data restituirii către reclamantă. A respins ca neîntemeiate celelalte pretenții. În ceea ce privește contractul de credit de nevoi personale încheiat la data de 22 noiembrie 2007, a constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede că rata dobânzii curente va putea fi modificată de către bancă, numai în ceea ce privește criteriul ales (în funcție de evoluția pieței financiare sau de politica de credite a băncii). A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei care prevede perceperea comisionului de procesare. A obligat pârâta să restituie reclamantei sumele plătite în baza clauzelor contractuale declarate nule absolut, precum și a dobânzii legale aferente acestora, începând cu data încasării lor de către pârâtă și până la data restituirii către reclamantă. A respins ca neîntemeiate celelalte pretenții. A admis în parte cererea precizată și completată formulată de reclamanții C., CC., DDD., XX.; a constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede că, în cazul în care împrumutatul optează pentru dobânda aniversară revizuibilă sau după încheierea primului an de creditare, rata anuală a dobânzii în vigoare la momentul exercitării opțiunii/încheierii primului an de creditare va putea fi modificată de către bancă, numai în ceea ce privește criteriul ales (în funcție de evoluția pieței financiare sau de politica de credite a băncii). A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei care prevede perceperea comisionului de procesare. A obligat pârâta să restituie reclamanților sumele plătite în baza clauzelor contractuale declarate nule absolut, calculate însă numai până la data încheierii actelor adiționale (8 martie 2010 pentru reclamantul C., 30 septembrie 2009 pentru reclamantul CC., 20 august 2009 pentru DDD., 13 septembrie 2010 pentru XX.) precum și a dobânzii legale aferente acestora, începând cu data încasării lor de către pârâtă și până la data restituirii către reclamanți. A respins ca neîntemeiate celelalte pretenții. A admis în parte cererea precizată și completată formulată de reclamantul B.; a constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede că, în cazul în care împrumutatul optează pentru dobânda aniversară revizuibilă sau după încheierea primului an de creditare cu dobândă fixă, rata anuală a dobânzii în vigoare la momentul exercitării opțiunii/încheierii primului an de creditare va putea fi modificată de către bancă, numai în ceea ce privește criteriul ales (în funcție de evoluția pieței financiare sau de politica de credite a băncii). A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei care prevede perceperea comisionului de procesare. A obligat pârâta să restituie reclamanților sumele plătite în baza clauzelor contractuale declarate nule absolut, calculate însă numai până la data executării obligațiilor ce decurg din contractele de credit supuse analizei (13 decembrie 2011 pentru B.) precum și a dobânzii legale aferente acestora, începând cu data încasării lor de către pârâtă și până la data restituirii către reclamanți. A respins ca neîntemeiate celelalte pretenții. A admis în parte cererea precizată și completată formulată de reclamantul T.; a constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede că rata dobânzii curente va putea fi modificată de către bancă, numai în ceea ce privește criteriul ales (în funcție de evoluția pieței financiare). A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei care prevede perceperea comisionului de procesare. A obligat pârâta să restituie reclamantului sumele plătite în baza clauzelor contractuale declarate nule absolut, calculate însă numai până la data executării obligațiilor ce decurg din contractul de credit supus analizei (10 august 2011) precum și a dobânzii legale aferente acestora, începând cu data încasării lor de către pârâtă și până la data restituirii către reclamant. A respins ca neîntemeiate celelalte pretenții. A admis în parte cererea precizată și completată formulată de reclamanta YY.; a constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede că rata dobânzii curente va putea fi modificată de către bancă, numai în ceea ce privește criteriul ales (în funcție de evoluția pieței financiare sau de politica de credite a băncii). A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei care prevede perceperea comisionului de procesare. A obligat pârâta să restituie reclamantei sumele plătite în baza clauzelor contractuale declarate nule absolut, calculate însă numai până la data executării obligațiilor ce decurg din contractul de credit supus analizei (29 martie 2011) precum și a dobânzii legale aferente acestora, începând cu data încasării lor de către pârâtă și până la data restituirii către reclamantă. A respins ca neîntemeiate celelalte pretenții. A admis în parte cererea precizată și completată formulată de reclamantul L. În ceea ce privește contractul de credit pentru nevoi personale, a constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede că, în cazul în care împrumutatul optează pentru dobânda aniversară revizuibilă, rata anuală a dobânzii în vigoare la momentul exercitării opțiunii va putea fi modificată de către bancă, numai în ceea ce privește criteriul ales (în funcție de evoluția pieței financiare sau de politica de credite a băncii). A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei care prevede perceperea comisionului de procesare. A obligat pârâta să restituie reclamantului sumele plătite în baza clauzelor contractuale declarate nule absolut, precum și a dobânzii legale aferente acestora, începând cu data încasării lor de către pârâtă și până la data restituirii către reclamant. A respins ca neîntemeiate celelalte pretenții. În ceea ce privește contractul de credit ipotecar, a constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede că, în cazul în care împrumutatul optează pentru dobânda aniversară revizuibilă, rata dobânzii curente va putea fi modificată de către bancă, numai în ceea ce privește criteriul ales (în funcție de evoluția pieței financiare sau de politica de credite a băncii). A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei care prevede perceperea comisionului de procesare. A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei care prevede perceperea comisionului de administrare. A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede obligația împrumutatului de a încheia contracte de asigurare, numai în ceea ce privește împrejurarea că societatea de asigurare trebuie să fie agreată de bancă. A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei introduse prin actul adițional semnat la data de 2 septembrie 2008 care prevede drept caz de culpă încălcarea de către împrumutat/codebitor a oricăreia dintre obligațiile ce îi revin în baza oricărui contract (altul decât contractul de referință) la care împrumutatul este parte sau dacă, indiferent de motiv și fără acordul scris al băncii, după caz, orice astfel de contract este suspendat, reziliat sau modificat, iar respectiva încălcare, suspendare reziliere sau modificare determină, în mod automat sau ca urmare a unei notificări trimise de cealaltă parte exigibilitatea, înainte de termen a obligațiilor ce îi revin împrumutatului potrivit contractului respectiv. A obligat pârâta să restituie reclamantului sumele plătite în baza clauzelor contractuale declarate nule absolut, precum și a dobânzii legale aferente acestora, începând cu data încasării lor de către pârâtă și până la data restituirii către reclamant. A respins ca neîntemeiate celelalte pretenții. A admis în parte cererea precizată și completată formulată de reclamanta EE. A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede că, în cazul în care împrumutatul optează pentru dobânda aniversară revizuibilă, rata anuală a dobânzii în vigoare la momentul exercitării opțiunii va putea fi modificată de către bancă, numai în ceea ce privește criteriul ales (în funcție de evoluția pieței financiare sau de politica de credite a băncii). A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei care prevede perceperea comisionului de procesare. A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei introduse prin actul adițional semnat la data de 17 septembrie 2008 care prevede drept caz de culpă încălcarea de către împrumutat/codebitor a oricăreia dintre obligațiile ce îi revin în baza oricărui contract (altul decât contractul de referință) la care împrumutatul este parte sau dacă, indiferent de motiv și fără acordul scris al băncii, după caz, orice astfel de contract este suspendat, reziliat sau modificat, iar respectiva încălcare, suspendare reziliere sau modificare determină, în mod automat sau ca urmare a unei notificări trimise de cealaltă parte exigibilitatea, înainte de termen a obligațiilor ce îi revin împrumutatului potrivit contractului respectiv. A obligat pârâta să restituie reclamanților sumele plătite în baza clauzelor contractuale declarate nule absolut, precum și a dobânzii legale aferente acestora, începând cu data încasării lor de către pârâtă și până la data restituirii către reclamanți. A respins ca neîntemeiate celelalte pretenții. A admis în parte cererea precizată și completată formulată de reclamantul AAA. A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede că, în cazul în care împrumutatul optează pentru dobânda aniversară revizuibilă, rata anuală a dobânzii în vigoare la momentul exercitării opțiunii va putea fi modificată de către bancă, numai în ceea ce privește criteriul ales (în funcție de evoluția pieței financiare sau de politica de credite a băncii). A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei care prevede perceperea comisionului de procesare. A obligat pârâta să restituie reclamantului sumele plătite în baza clauzelor contractuale declarate nule absolut, calculate însă începând cu data încetării actului adițional (7 august 2010) precum și a dobânzii legale aferente acestora, începând cu data încasării lor de către pârâtă și până la data restituirii către reclamant. A respins ca neîntemeiate celelalte pretenții. A admis în parte cererea precizată și completată formulată de reclamantele UUU., UU., LL. A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede că rata dobânzii curente va putea fi modificată de către bancă, numai în ceea ce privește criteriul ales (în funcție de evoluția pieței financiare sau de politica de credite a băncii). A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei care prevede perceperea comisionului de procesare. A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede perceperea comisionului de administrare, numai în privința calculării acestuia prin aplicarea procentului la valoarea inițială a creditului. A obligat pârâta să restituie reclamanților sumele plătite în baza clauzelor contractuale declarate nule absolut, precum și a dobânzii legale aferente acestora, începând cu data încasării lor de către pârâtă și până la data restituirii către reclamanți. A respins ca neîntemeiate celelalte pretenții. A admis în parte cererea precizată și completată formulată de reclamanții I., N., HH., MM., PP., CCC., GGG., TTT. A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede că rata dobânzii curente va putea fi modificată de către bancă, numai în ceea ce privește criteriul ales, intrarea în vigoare și modalitatea de comunicare a modificării ratei dobânzii (în funcție de evoluția pieței financiare, urmând ca noua rată a dobânzii să fie adusă la cunoștința împrumutatului prin afișare la sediile băncii, intrarea în vigoare a ratei dobânzii astfel modificată fiind de la data afișării). A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede obligația împrumutatului de a încheia contracte de asigurare, numai în ceea ce privește împrejurarea că societatea de asigurare trebuie să fie agreată de bancă. A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei care prevede perceperea comisionului de administrare. A obligat pârâta să restituie reclamanților sumele plătite în baza clauzelor contractuale declarate nule absolut, precum și a dobânzii legale aferente acestora, începând cu data încasării lor de către pârâtă și până la data restituirii către reclamanți. A respins ca neîntemeiate celelalte pretenții. A admis în parte cererea precizată și completată formulată de reclamanta JJ. A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede obligația împrumutatului de a încheia contracte de asigurare, numai în ceea ce privește împrejurarea că societatea de asigurare trebuie să fie agreată de bancă. A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei care prevede perceperea comisionului de administrare. A obligat pârâta să restituie reclamantei sumele plătite în baza clauzelor contractuale declarate nule absolut, inclusiv a celor pentru care s-a constatat caracterul abuziv prin Sentința nr. 2840 din 15 februarie 2011 a Judecătoriei Sectorului 1 București, precum și a dobânzii legale aferente acestora, începând cu data încasării lor de către pârâtă și până la data restituirii către reclamantă. A respins ca neîntemeiate celelalte pretenții. A admis în parte cererea precizată și completată formulată de reclamantul FFF. A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede că rata dobânzii curente va putea fi modificată de către bancă, numai în ceea ce privește criteriul ales, intrarea în vigoare și modalitatea de comunicare a modificării ratei dobânzii (în funcție de evoluția pieței financiare, urmând ca noua rată a dobânzii să fie adusă la cunoștința împrumutatului prin afișare la sediile băncii, intrarea în vigoare a ratei dobânzii astfel modificată fiind de la data afișării). A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede obligația împrumutatului de a încheia contracte de asigurare, numai în ceea ce privește împrejurarea că societatea de asigurare trebuie să fie agreată de bancă. A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei care prevede perceperea comisionului de administrare. A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei introduse prin actul adițional semnat la data de 14 februarie 2008 care prevede drept caz de culpă încălcarea de către împrumutat/codebitor a oricăreia dintre obligațiile ce îi revin în baza oricărui contract (altul decât contractul de referință) la care împrumutatul este parte sau dacă, indiferent de motiv și fără acordul scris al băncii, după caz, orice astfel de contract este suspendat, reziliat sau modificat, iar respectiva încălcare, suspendare reziliere sau modificare determină, în mod automat sau ca urmare a unei notificări trimise de cealaltă parte exigibilitatea, înainte de termen a obligațiilor ce îi revin împrumutatului potrivit contractului respectiv. A obligat pârâta să restituie reclamantului sumele plătite în baza clauzelor contractuale declarate nule absolut, precum și a dobânzii legale aferente acestora, începând cu data încasării lor de către pârâtă și până la data restituirii către reclamant. A respins ca neîntemeiate celelalte pretenții. A admis în parte cererea precizată și completată formulată de reclamantul JJJ.; a constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede că rata dobânzii curente va putea fi modificată de către bancă, numai în ceea ce privește criteriul ales, intrarea în vigoare și modalitatea de comunicare a modificării ratei dobânzii (în funcție de evoluția pieței financiare, urmând ca noua rată a dobânzii să fie adusă la cunoștința împrumutatului prin afișare la sediile băncii, intrarea în vigoare a ratei dobânzii astfel modificată fiind de la data afișării). A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede obligația împrumutatului de a încheia contracte de asigurare, numai în ceea ce privește împrejurarea că societatea de asigurare trebuie să fie agreată de bancă. A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei care prevede perceperea comisionului de administrare. A obligat pârâta să restituie reclamantului sumele plătite în baza clauzelor contractuale declarate nule absolut, calculate însă numai până la data încheierii actului adițional (14 iulie 2010) precum și a dobânzii legale aferente acestora, începând cu data încasării lor de către pârâtă și până la data restituirii către reclamant. A respins ca neîntemeiate celelalte pretenții. A admis în parte cererea precizată și completată formulată de reclamanții F., G., Q., U., V., Y., FF., GG., RR., NNN., RRR.,YYY., D., DD., II., OO., SS., MMM., WWW., FFFF.; a constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede că, în cazul în care împrumutatul optează pentru dobânda aniversară revizuibilă sau după încheierea primului an de creditare cu dobândă fixă, rata dobânzii curente va putea fi modificată de către bancă, numai în ceea ce privește criteriul ales (în funcție de evoluția pieței financiare sau de politica de credite a băncii). A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei care prevede perceperea comisionului de procesare. A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei care prevede perceperea comisionului de administrare. A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede obligația împrumutatului de a încheia contracte de asigurare, numai în ceea ce privește împrejurarea că societatea de asigurare trebuie să fie agreată de bancă. A obligat pârâta să restituie reclamanților sumele plătite în baza clauzelor contractuale declarate nule absolut, precum și a dobânzii legale aferente acestora, începând cu data încasării lor de către pârâtă și până la data restituirii către reclamanți. A respins ca neîntemeiate celelalte pretenții. A admis în parte cererea precizată și completată formulată de reclamanții III., X.; a constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede că, în cazul în care împrumutatul optează pentru dobânda aniversară revizuibilă sau în lipsa opțiunii, rata dobânzii curente va putea fi modificată de către bancă, numai în ceea ce privește criteriul ales (în funcție de evoluția pieței financiare sau de politica de credite a băncii). A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei care prevede perceperea comisionului de procesare. A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei care prevede perceperea comisionului de administrare. A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede obligația împrumutatului de a încheia contracte de asigurare, numai în ceea ce privește împrejurarea că societatea de asigurare trebuie să fie agreată de bancă. A obligat pârâta să restituie reclamantului sumele plătite în baza clauzelor contractuale declarate nule absolut, calculate însă numai până la data încheierii actului adițional (3 august 2010 pentru III., 21 martie 2011 pentru X.) precum și a dobânzii legale aferente acestora, începând cu data încasării lor de către pârâtă și până la data restituirii către reclamant. A respins ca neîntemeiate celelalte pretenții. A admis în parte cererea precizată și completată formulată de reclamanta LLL.; a constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede că rata dobânzii curente va putea fi modificată de către bancă, numai în ceea ce privește criteriul ales (în funcție de evoluția pieței financiare), a clauzei care prevede obligația împrumutatului de a încheia contracte de asigurare, numai în ceea ce privește împrejurarea că societatea de asigurare trebuie să fie agreată de bancă. A obligat pârâta să restituie reclamantei sumele plătite în baza clauzelor contractuale declarate nule absolut, precum și a dobânzii legale aferente acestora, începând cu data încasării lor de către pârâtă și până la data restituirii către reclamantă. A respins ca neîntemeiate celelalte pretenții. A admis în parte cererea precizată și completată formulată de reclamantul ZZZ.; a constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede că, după încheierea primului an de creditare cu dobândă fixă, rata dobânzii curente va putea fi modificată de către bancă, numai în ceea ce privește criteriul ales (în funcție de evoluția pieței financiare sau de politica de credite a băncii); a constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută a clauzei care prevede perceperea comisionului de procesare; a constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede obligația împrumutatului de a încheia contracte de asigurare, numai în ceea ce privește împrejurarea că societatea de asigurare trebuie să fie agreată de bancă. A obligat pârâta să restituie reclamanților sumele plătite în baza clauzelor contractuale declarate nule absolut, precum și a dobânzii legale aferente acestora, începând cu data încasării lor de către pârâtă și până la data restituirii către reclamanți. A respins ca neîntemeiate celelalte pretenții. A admis în parte cererea precizată și completată formulată de reclamantul ZZ. A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede că rata dobânzii curente va putea fi modificată de către bancă, numai în ceea ce privește criteriul ales, intrarea în vigoare și modalitatea de comunicare a modificării ratei dobânzii (în funcție de evoluția pieței financiare, urmând ca noua rată a dobânzii să fie adusă la cunoștința împrumutatului prin afișare la sediile băncii, intrarea în vigoare a ratei dobânzii astfel modificată fiind de la data afișării). A constatat caracterul abuziv și nulitatea absolută parțială a clauzei care prevede obligația împrumutatului de a încheia contracte de asigurare, numai în ceea ce privește împrejurarea că societatea de asigurare trebuie să fie agreată de bancă. A obligat pârâta să restituie reclamantului sumele plătite în baza clauzelor contractuale declarate nule absolut, precum și a dobânzii legale aferente acestora, începând cu data încasării lor de către pârâtă și până la data restituirii către reclamant. A respins ca neîntemeiate celelalte pretenții. A compensat cheltuielile de judecată.

Pentru a pronunța această hotărâre instanța de fond a reținut că reclamanții au încheiat cu pârâta diferite tipuri de contracte de credit (credit pentru nevoi personale, credit imobiliar), contracte care conțin clauze diverse în privința mecanismului dobânzii; s-a reținut că unii dintre reclamanții se află în situații speciale, în sensul că au mai multe contracte de credit încheiate cu pârâta, acestea având și clauze diferite cu privire la anumite aspecte, sau că au încheiat acte adiționale, sau au executat contractul de credit la momentul formulării cererii de chemare în judecată.

Cu privire la excepția rămânerii fără obiect se reține că în privința reclamanților O. și JJJ. pârâta nu a făcut dovada restituirii integrale a creditului, ipoteză pe care se întemeiază excepția invocată; astfel, contractul de credit al reclamantei O. este în derulare, iar reclamantul JJJ. a încheiat la data de 14 iulie 2010 un act adițional cu banca. Cu referire la ceilalți reclamanți indicați (B., T., YY.) se reține că aceștia au rambursat anticipat creditul, respectiv la data de 13 decembrie 2011, 10 august 2011 și 29 martie 2011. Executarea integrală, prin rambursare anticipată, a contractelor de credit nu echivalează cu nulitatea acestora sau alt motiv de desființare cu efect retroactiv; convențiile au existat și au produs efecte juridice, fiind executate prestații de ambele părți contractante. S-a arătat că perioada de desfășurare a contractului reprezintă o realitate juridică, neexistând niciun temei pentru ca aceasta să nu poată fi supusă controlului instanțelor judecătorești; până la momentul rambursării creditului cererea de chemare în judecată are obiect, putând fi examinate pretențiile concrete ale reclamanților privind clauzele contractului.

În ceea ce privește excepția lipsei de interes soluționată la data de 11 aprilie 2012, față de împrejurarea că aceasta a fost admisă cu privire la reclamanții X., CC., III. în privința pretențiilor formulate pentru perioada începând cu momentul încheierii actelor adiționale (21 martie 2011, 30 septembrie 2009, 3 august 2010), s-a arătat că în privința acestor pretenții cererea este lipsită de interes, judecata urmând a continua pentru pretențiile formulate pentru perioada anterioară.

Cu privire la excepția autorității de lucru judecat, s-a constatat că prin Sentința 2840 din 15 februarie 2011, pronunțată de Judecătoria Sectorului 1 București s-a reținut existența clauzelor abuzive în contractele analizate în cadrul procesului-verbal de constatare contravenției seria XXX nr. x. din 17 mai 2010 încheiat de Comisariatul Regional pentru Protecția Consumatorilor București - Ilfov, unul dintre contractele analizate fiind Contractul de credit X1 din 22 iunie 2007 încheiat de această reclamantă cu societatea pârâtă. Prin această sentință a fost soluționată sesizarea petentului Comisariatul Regional pentru Protecția Consumatorilor București - Ilfov formulată în temeiul art. 11 și 13 din Legea nr. 193/2000.

În opinia instanței de fond, sentința analizată se bucură indubitabil de putere de lucru judecat astfel că în cauză funcționează aspectul pozitiv al acestui efect; în acest sens, caracterului abuziv al clauzei prevăzute la art. 4 punct 4.3 din contract constată de Judecătoria Sectorului 1 București nu poate fi pusă în discuție în cauză, instanța urmând a analiza celelalte pretenții, cele privind restituirea sumelor achitate în temeiul clauzelor abuzive, cu luarea în considerare a soluției anterior pronunțate.

Asupra fondului cauzei, s-a arătat că reclamanții au calitatea de consumator, fiind persoane fizice care acționează în scopuri din afara activității comerciale, industriale sau de producție, artizanale ori liberale, iar societatea pârâtă are calitatea de comerciant, încheind contractul în cadrul activității sale comerciale (a se vedea art. 2 din Legea nr. 193/2000, art. 2 pct. 2 - 4 din O.G. nr. 21/1992); în opinia instanței, raporturile juridice deduse judecății se situează în domeniul de aplicare al legislației protecției consumatorului.

S-a constatat că există următoarele tipuri de contracte: credite de nevoi personale; 1. Reclamanții: H., J., M., S., Z., AA., WW., BBB., PPP., SSS., XXX. datorează băncii o dobândă inițială fixă pentru primul an de creditare, iar pentru următorii ani, la fiecare dată de aniversare a creditului vor opta pentru una dintre variantele: dobândă aniversară fixă pentru un an de creditare; dobândă aniversară fixă pentru trei ani de creditare; dobândă aniversară revizuibilă pentru un an de creditare. Neexercitarea opțiunii conduce la perceperea de către bancă a dobânzii aniversare revizuibile pentru un an de creditare; 2. reclamanții E., G., EEEE., CCCC., DDDD. datorează băncii o dobândă inițială fixă pentru primul an de creditare și o dobândă curentă revizuibilă începând cu cel de-al doilea an de creditare; reclamanții O., KK., TT., HHH., OOO. datorează băncii o dobândă integral revizuibilă, cu precizarea cuantumului de la data încheierii contractului. În mod similar au încheiat contracte și reclamanții NN. (două contracte cu dobândă integral revizuibilă) K. (1 contract cu dobândă inițială fixă pentru primul an de creditare și o dobândă curentă revizuibilă începând cu cel de-al doilea an de creditare și 1 contract cu dobândă și drept de opțiune) C., CC., DDD., XX. (dobândă și drept de opțiune) B. (dobândă și drept de opțiune) T. (dobândă integral revizuibilă) YY. (dobândă inițială fixă pentru primul an de creditare și o dobândă curentă revizuibilă începând cu cel de-al doilea an de creditare) L., EE. (dobândă inițială fixă pentru primul an de creditare și o dobândă curentă revizuibilă începând cu cel de-al doilea an de creditare) AAA. (dobândă și drept de opțiune) UUU., UU., LL. (contract cu dobândă inițială fixă prima perioadă de creditare și o dobândă curentă revizuibilă ulterioară ). În toate cazurile, poate fi impusă o nouă rată a dobânzii sau rata dobânzii poate fi revizuită în funcție de evoluția pieței financiare sau de politica de credite a băncii.

Un al doilea tip de contract identificat de instanța de fond este reprezentat de credite ipotecare (imobiliare în redactarea din contract), pe care judecătorul le-a calificat ca fiind credite ipotecare pentru investiții imobiliare, supuse Legii 190/1999, cu motivarea că acestea se încadrează în definiția legală instituită de art. 2 litera c din actul normativ precizat. S-a arătat că reclamanții I., N., HH., MM., PP., CCC., GGG., TTT. au încheiat contracte în care s-a prevăzut dobândă integral revizuibilă, cu precizarea cuantumului de la data încheierii contractului. În mod similar au încheiat contracte și reclamanții NN., JJ., FFF., JJJ.; reclamanții F., G., Q., U., V., Y., FF., GG., RR., NNN., RRR.,YYY., D., DD., II., OO., SS., MMM., WWW., FFFF., III., X., LLL., ZZZ., ZZ. au încheiat contracte cu dobândă inițială fixă pentru primul an de creditare și o dobândă curentă revizuibilă începând cu cel de-al doilea an de creditare, respectiv cu dobândă și drept de opțiune.

S-a constatat că în toate cazurile rata dobânzii poate fi revizuită, fie în funcție de evoluția pieței financiare, urmând ca noua rată a dobânzii să fie adusă la cunoștința împrumutatului prin afișare la sediile băncii, intrarea în vigoare a ratei dobânzii astfel modificată fiind de la data afișării, fie în funcție de evoluția pieței financiare sau de politica de credite a băncii.

În analiza acestor clauze instanța a pornit de la împrejurarea că în majoritatea contractelor analizate, contrar susținerilor reclamanților, dobânda nu are caracter fix ci variabil, revizuibil; din modul în care au fost concepute aceste clauze nu rezultă convenția părților de a stabili o dobândă fixă ci, dimpotrivă, regula generală este dobânda variabilă, împrumutatului acordându-i-se beneficiul dobânzii fixe numai pentru un termen scurt, la începutul contractului.

În privința conduitei pârâtei, în calitate de furnizor de servicii financiare, instanța nu a avut în vedere obligațiile stabilite prin art. 93 din O.U.G. nr. 21/1992 care instituie un sistem restrictiv al contractelor de servicii financiare, cu motivarea că acest articol a fost introdus prin punctul 9 din Ordonanță de Urgență nr. 174/2008 începând cu 27 decembrie 2008, iar toate contractele analizate au fost încheiate anterior acestei date; instanța a înțeles să se raporteze la dispozițiile art. 8 din Legea 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate persoanelor fizice (abrogat prin O.U.G. nr. 50/2010, dar aplicabil la momentul încheierii contractelor) care prevăd obligația pârâtei de a preciza fie numai valoarea DAE cu indicarea condițiilor în care aceasta poate fi modificată, fie atât valoarea dobânzii, cu precizarea tipului acesteia, fixă și/sau variabilă, iar în cazul în care dobânda este variabilă, variația acesteia trebuie să fie independentă de voința creditorului, raportată la fluctuațiile unor indici de referință verificabili, menționați în contract, sau la modificările legislative care impun acest lucru cât și valoarea DAE, precum și indicarea condițiilor în care poate fi modificată DAE. Pentru contractele de credit ipotecar s-au avut în vedere și dispozițiile art. 14 din Legea nr. 190/1999, forma în vigoare la data încheierii contractelor. S-a constatat că în contracte au fost prevăzute valorile inițiale ale ratei dobânzii, iar pentru modul de calcul al acesteia au fost făcute trimiteri la Condițiile Generale de Creditare; instanța nu a admis argumentul că reclamanții nu au cunoștință de aceste condiții contractuale, motivând că aceste Condiții Generale sunt asumate prin semnătură de aceștia, dată fiind clauza contractuală potrivit căreia contractul se completează cu dispozițiile din Condițiile Generale. Chiar și în ipoteza în care ele nu au fost comunicate reclamanților la data încheierii contractului, reclamanții au putut lua cunoștință de acestea fie prin informările efectuate, fie prin consultarea paginii de internet a societății pârâte. S-a reținut împrejurarea potrivit cu care Condițiile Generale reprezintă un înscris accesibil și previzibil pentru toți reclamanții, pârâta îndeplinindu-și obligația de informare a consumatorilor, care îi incumbă în calitate de profesionist. În opinia instanței de fond, ceea ce poate fi supus controlului în materia caracterului abuziv al clauzelor nu este prevederea referitoare la impunerea unei noi rate a dobânzii, ci numai prevederea referitoare la indicii de variație a acesteia (față de dispozițiile art. 4 și art. 1 din anexa 1 la Legea nr. 193/2000, art. 8 din Legea nr. 289/2004, art. 14 din Legea nr. 190/1999). Cu referire la indicii de variație, s-a constatat că pârâta a utilizat noțiuni precum evoluția pieței financiare, respectiv politica de credite a băncii. În opinia instanței de fond, schimbarea ratei dobânzii nu depinde de factori obiectivi, ci este lăsată la aprecierea exclusivă a băncii; clauza se referă la noțiuni care au o sferă de interpretare extinsă și echivocă, astfel încât, din perspectiva consumatorului, aceasta este lipsită de previzibilitate (fiind incidentă ipoteza prevăzută de art. 1 lit. g) din anexa la Legea nr. 193/2000). S-a concluzionat că echilibrul contractual este rupt atât din perspectiva faptului că acesta conferă numai băncii prerogativa de revizuire a ratei dobânzii, cât mai ales din perspectiva lipsei de previzibilitate, ceea ce duce la lezarea intereselor patrimoniale ale reclamanților; imposibilitatea de interpretare a clauzei (de stabilire a sferei de aplicare) pe baza unor elemente neechivoce oferă băncii dreptul exclusiv de a modifica rata dobânzii, fără ca instanța învestită cu verificarea legalității unei astfel de măsuri să aibă criterii concrete pentru a pronunța o soluție. S-a reținut că sunt întemeiate numai în parte pretențiile ce formează capetele de cerere din secțiunea 1) (cu subsecțiunile I și II) a petitului. În plus, în cazul creditelor ipotecare, caracterul abuziv privește, pe lângă criteriul ales, și intrarea în vigoare și modalitatea de comunicare a modificării ratei dobânzii (în funcție de evoluția pieței financiare, urmând ca noua rată a dobânzii să fie adusă la cunoștința împrumutatului prin afișare la sediile băncii, intrarea în vigoare a ratei dobânzii astfel modificată fiind de la data afișării) deoarece, din perspectiva textelor normative evocate, informarea consumatorului nu este completă, în acest caz, prin trimiterea la condițiile generale sau la afișarea la sediul băncii, art. 14 din Legea nr. 190/1999 impunând condiții speciale de informare.

În privința clauzei privind dreptul băncii de a modifica unilateral graficele de rambursare emise în temeiul contractului, ca urmare a modificării ratei dobânzii, s-a reținut că reclamanții au invocat caracterul abuziv derivat al acesteia, față de caracterul abuziv al clauzelor privind modificarea ratei dobânzii; s-a arătat că acest capăt de cerere este neîntemeiat, clauza fiind introdusă în vederea respectării dreptului consumatorului la informare.

În privința comisionului de procesare, s-a constatat că suma face parte din suma creditată, deși aceasta nu a fost utilizată deloc de către reclamanți. S-a arătat că stabilirea sferei noțiunii de activitate de procesare a cererii de credit prin elemente extrinseci și ulterioare convenției părților, astfel cum propune pârâta prin întâmpinare (oferind exemple de cheltuieli ce pot fi acoperite prin comisionul perceput), plasează convenția, din perspectiva clauzei analizate, în afara oricărei limite de previzibilitate; în aceste condiții, în care consumatorul este obligat a suporta un cost important pentru împrejurări pe care nu le anticipează, echilibrul contractual este alterat. În opinia instanței de fond, clauza în discuție nu respectă nici exigențele bunei - credințe, deoarece inserarea comisionului de procesare a vătămat interesele legitime, patrimoniale ale reclamanților în condițiile în care, în acest caz, acest cost a fost plătit anticipat, pentru toată perioada de creditare.

În privința comisionului de administrare, s-a arătat că acesta a fost prevăzut în contractele de credit ipotecar și, dintre contractele de credit pentru nevoi personale analizate în cauză, în cele încheiate de reclamanții NN. (numai contractul de credit pentru nevoi personale încheiat la 10 iulie 2007), UUU., UU. și LL.

În ceea ce privește contractele de credit ipotecar, s-au reținut dispozițiile art. 15 din Legea nr. 190/1999. În privința creditelor pentru nevoi personale, s-a arătat că interdicția legală de a percepe și alte tipuri de comisioane nu operează, astfel încât instanța a avut în vedere verificarea îndeplinirii condițiilor cerute de lege pentru a se putea declara drept abuzivă clauza. Instanța a apreciat că un asemenea cost poate fi pus în sarcina reclamanților însă, în cauză, modalitatea concretă de stabilire a cuantumului acestuia determină incidența dispozițiilor edictate pentru constatarea caracterului abuziv al clauzei sub acest aspect. În opinia instanței de fond, calcularea comisionului perceput lunar prin aplicarea unui procent din valoarea inițială a creditului nu se justifică în raport cu natura activității prestate de bancă în contrapartidă; pârâta nu a dovedit că activitatea de monitorizare